1. Faire un bilan patrimonial
Le bilan patrimonial en bref
Le bilan patrimonial est l’analyse détaillée de vos situations matrimoniale, financière, immobilière, fiscale et juridique. C’est à la fois un inventaire et une évaluation de votre profil.
Son but est de mieux vous connaître, ainsi que d’identifier les opportunités et les risques auxquels vous pourriez faire face. C’est à partir de cette analyse que nous concevons pour vous une solution patrimoniale sur mesure.
Que contient un bilan patrimonial ?
Notre but est d’apprendre à vous connaître. Nous allons donc vous poser des questions sur votre profession, votre état civil et votre régime matrimonial. Savoir si vous êtes marié.e, si vous avez des enfants, ou si vous prévoyez de changer de profession sont autant d’éléments qui donnent un cadre à notre collaboration.
Bien sûr, il nous faudra également prendre connaissance de vos biens privés et professionnels. Il s’agira d’identifier la nature de ces biens –immobilier, actions, obligations, etc.–, ainsi que les droits et les valeurs qui y sont associés.
Enfin, nous établirons avec vous l’ensemble de vos flux actuels et futurs. Par exemple, nous listerons vos revenus professionnels, privés, ou exceptionnels. À cela s’ajoutera un inventaire de vos dépenses et emprunts, ainsi que de vos droits à la retraite.
2. Définir vos objectifs et votre profil de risque
Comprendre vos ambitions générales
Lors de cette étape, nous vous demanderons de partager avec nous vos projets patrimoniaux. Nous tenterons de comprendre votre vision de l’avenir, vos désirs, ainsi que vos attentes par rapport à nos services.
Cependant, il n’est pas dit que dès notre premier échange vos buts soient clairement définis. Il se peut, par exemple, que vous vous demandiez s’il est temps pour vous d’investir dans l’immobilier, ou si votre famille serait protégée si vous veniez à décéder.
Quelle que soit votre situation, Sumatra vous aidera à dresser un schéma général de vos besoins et ambitions en accord avec votre mode de vie.
Ces objectifs pourraient être l’accroissement de votre capital, l’acquisition ou la cession d’une propriété, la protection de vos proches, la transmission de vos biens, etc.
Planifier des objectifs détaillés
C’est à partir de ces ambitions que nous concevrons avec vous un cahier des charges détaillé. Il s’agira de convertir chacune de vos volontés en un objectif précis, quantifiable et donc que nous pourrons ensuite évaluer ensemble.
Pour ce faire, nous devrons estimer plusieurs aspects techniques vous concernant. Par exemple, l’horizon temporel de réalisation de vos différents projets, ou bien le degré de liquidité1 que vous désirez associer à vos allocations d’actifs, etc.
Nous établirons également ensemble votre appétence au risque. Il s’agit là d’un élément fondamental sur lequel il convient de s’arrêter.
Déterminer votre appétence au risque
Le risque est une mesure de l’information disponible à propos des conséquences d’une décision. Ainsi, si vous ne pouvez pas connaître précisément et à l’avance le résultat d’une décision, on dit que le risque est élevé. Au contraire, si celui-ci est connu à l’avance, on dit que le risque est faible.
En général, les allocations à risque élevé (actions, fonds de capital risque, etc.) voient leur incertitude compensée par un haut rendement. Au contraire, les décisions plus sûres (Immobilier, fonds euros, livret A, etc.), elles, sont moins rentables.
Votre relation au risque peut dépendre du poste considéré –retraite, éducation, transmission, etc.– ou de l’échéance. Vous pourriez être enclin.e à prendre moins de risque sur le long terme, et profiter d’allocations plus dynamique sur le court terme, par exemple.
Notre responsabilité est de comprendre votre profil et de vous conseiller en fonction de lui. Nous vous mettons en garde, et passons en revue les conséquences potentielles de vos choix.
3. Réaliser vos objectifs à l’aide d’une stratégie patrimoniale
Analyse du bilan en fonction de vos objectifs
À partir de votre bilan patrimonial et de vos objectifs, nous serons en mesure d’analyser plus précisément votre situation.
Nous estimerons pour vous votre futur impôt sur le revenu, ou sur la fortune immobilière. Nous calculerons votre taux d’endettement, ainsi que votre capacité d’épargne. Nous évaluerons la pression fiscale qui s’exerce sur votre patrimoine, etc.
Bref, nous mettrons en évidence toutes les informations nécessaires pour comparer clairement votre situation à vos objectifs. Ainsi, nous connaîtrons les opportunités qui s’offrent à vous et les contraintes qui les équilibrent.
Choix d’une stratégie
Votre vision et l’analyse de votre patrimoine déterminent entièrement notre approche stratégique. C’est avec ces informations que nous mobiliserons nos réseaux –financier, juridique, fiscal, etc.– afin de concevoir pour vous une ou plusieurs solutions patrimoniales.
Les solutions que nous vous proposerons seront optimales au vu de vos objectifs, et en tenant compte de vos contraintes.
Tous nos échanges seront consignés par écrit, et feront état des avantages et inconvénients de chaque option, afin de vous assurer une maîtrise parfaite du processus décisionnel.
Il est important pour nous de rappeler que notre rôle est de vous comprendre, de vous informer, de concevoir pour vous des solutions ingénieuses, mais en aucun cas de décider à votre place de votre stratégie. Vous êtes et resterez maître.tresse à bord.
Mise en oeuvre
Une fois que vous aurez pris vos décisions, nous les implémenterons pour vous. Nous nous occuperons de contacter les partenaires concernés, ainsi que de faire le suivi administratif.
Nous resterons en lien constant avec vous tout au long des processus de mise en place et de suivi. Nous vous fournirons également des comptes-rendus détaillés de votre situation.
Régulièrement, à une fréquence qui dépendra de vos préférences, nous vous contacterons afin de revoir intégralement votre dossier selon les étapes ci-dessus. Nous commenterons avec vous l’évolution de votre patrimoine, et réévaluerons l’adéquation des solutions choisies.
(1) La liquidité d’un actif est la rapidité (ou facilité) avec laquelle celui-ci peut-être vendu. Une action côté est liquide, car elle peut être rapidement aisément cédée sur le marché. Un immeuble est illiquide, car sa vente requiert de nombreuses procédures.